建筑工程保险从承保对象来看可分为人和物两种，承保施工过程中施工人员因意外事故导致的人身伤亡，是建筑工程施工人员团体人身意外伤害综合保险。而承保工程项目在建设过程中因自然灾害和意外事故造成的物质损失，费用支出和依法应对第三者的人身伤亡或财产损失承担的经济赔偿责任是建筑工程一切险。

建筑工程一切险承保的是工程项目的物质损失和施工过程中对第三者的人身伤亡和财产损失，换个角度来理解，用熟悉的车险来带入建筑工程想象为一台车，保障内容想象为车损险和第三者责任险，这样对保障责任有个更简单直接的概念了。当然，偷换概念去简单理解是可以的，但是建筑工程一切险，毕竟不是和车险一样那么简单。

相对于其他财产保险业务工程保险具有五个特性，分别为保障的综合性，被保险人的广泛性，保险期限的不确定性，保险金额的变动性，广泛采用招投标方式，这五个特性也是造成工程保险更复杂的原因所在，因为建筑工程一切险主险和附加险条款大概近百款，通过五个特性来了解工程保险，首先要知道工程保险可以保障哪些内容，其次是面对工程保险时，我们应该如何操作？

第一，保障的综合性

建筑工程的物质损失可以承保，施工过程中造成的第三者责任可以承保，建筑材料在运输过程中的物质损失可以扩展，保证期内的物质损失可以扩展，施工机具损失可以扩展，还有如交叉责任清除残骸费用，错误和遗漏等责任都可以进行扩展承保。从第一个特性我们可以看到，建筑工程一切险的保障范围是非常大的，当然你要扩展附加条款是要额外收费的。

第二，被保险人具有广泛性

一个建筑工程造价越大涉及该项工程的有关各方越多，有关各方都可以作为工程保险的被保险人，如总承包商，工程所有人，承包人和分包人，设计方和工程设备提供方等等。

第三，保险期限的不确定性

不同种类的工程施工期限是不一样的，比如小区楼房工期一般半年到三年，一条高速公路的工期一般两年到五年，而完工时间无法保证也是工程保险的一个特点。上面所说的一年三年都是工程方的预计完工期限，但实际上一般工程都会延期完工，延期的原因多种多样，比如遭遇保险事故后需要重新建造，工程资金断裂而无法继续作业，行政处罚而暂停施工，进行整改等等，这种情况下可以向保险公司申请保险延期。

第四，保险金额的变动性

工程保险的保险金额是随着工程建设的进度以及建筑材料的不断投入而逐渐增加的，工程完工时达到保险金额的最高值，比如一条高速公路开工时投入金额可能只有总工程造价的5%到10%，建设到一半的时候保险金额可能达到55%到65%，所以建筑工程保险的风险是随着工程进度增加而不断增加的。

第五，广泛采用招投标方式

工程项目的保险可分为两种方式进行保险投标，一是企业向保险公司采购，二是企业选定一家保险经纪或保险代理公司，然后由其负责全部保险采购及后续服务事宜，当然，现在越来越多的企业采用的是第二种方式，以上是建筑工程保险的保险责任和五个特性，从中对工程保险有一个初步的认识。

下面再简单介绍一下工程保险的定价思路，一般来说建筑工程一切险定价会考虑一下九个因素，分别是工程性质及工程总造价，工地施工的危险程度，工地及邻近地区的自然地理条件，工期长短及施工季节，发生巨灾的可能性，施工现场的安全防护条件，承包人及工程方的资质及管理水平，普通风险及特种风险的免赔额，以往当地类似工程的赔付情况。

（1）工程性质及工程总造价

首先是工程性质分为住宅和商业楼宇，公路，铁路，水上水下工程，地下工程，核电站，水电站等等，每家保险公司对于建筑风险分类稍有不同，一般来说纯楼宇工程，城市道路或公共场馆建设，制造类企业的地面土建工程都是风险最低的，相应的费率也是最低的，同类型建筑工程造价越高相应费率也会越低，1000万的工程和十个亿的工程，肯定是后者费率低。

（2）工地施工的危险程度

是否由水上，水下，地下作业或者是单独桥梁及隧道作业或者整个工程项目桥梁，隧道占比超50%的工程，各保险公司要求有所不同，这些都属于高风险工程项目。